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在美國留學一定要有醫療保險嗎？
相信大家都知道，美國的醫療費用十分高昂，對於持有 F-1 簽證的留學生和 J-1 簽證的訪問學者而言，學校基本都會要求購買學生醫療保險（Student Health Insurance）。學生醫療保險的相關事宜通常包含在入學手續中，與學費或學雜費一起繳清。
學生醫療保險的涵蓋內容和需要繳交的費用，每一所學校也都有所不同。比較研究各家保險公司提供的方案，是很花費時間和精力的，所以很多即將入學的小夥伴，通常會直接購買學校提供的學生保險，學校提供的學生保險一般費用都比較高，費用從一年 $1,500 到 $3,500 以上不等。很多同學可能覺得自己身體健康狀況很好，鮮少看病就醫，所以不想繳交如此昂貴的國際學生保險費用，那能不能或有沒有方法可以免除 (waive) 學校的學生健康保險呢？
校外的學生醫療保險
對於大部分學校而言，只要學生在入學前或規定時間之前，在校外購買符合學校標準的學生保險，就可以免除學校提供的健康保險，但還是提醒同學們，如果想要購買校外的學生醫療保險，必須事先去學校網站或打電話給學校確認哦！
學校提供的保險 和 同學自己在校外通過其他保險公司購買的保險 有什麽不一樣呢？
學校提供的健康保險大部分都會選擇與聲譽良好的大型保險公司合作，通常保險所覆蓋 (Coverage) 的範圍非常廣泛，包括診所看病、買藥、打疫苗和做體檢等等！但與此同時，保險費通常也比較高。
同學們在網絡上可能經常看到一些專門針對留學生群體提供的學生保險，比如 Student Medicover 這一類型的健康保險，從風險管理的角度來說，它的目標群體比較簡單，大部分的人都是來美國留學念書，身體狀況通常比較良好。而一般美國校內學生醫療保險，針對的是所有美國大學校園內的學生，無論年紀和身體狀況如何，都可以參加學校提供的學生保險，所以保險公司要承擔的風險就高很多，因此學校提供的學生保險費用也相應的要高一些。點小編再次提醒同學一定要事先確認學校是否可以接受校外的醫療保險。
選擇保險時有什麽該注意的地方呢？
1. 確定購買的保險符合學校要求的最低條件 (Meet minimum requirements)
# F-1 簽證
F-1 學生想要免除學校的學生保險時，學校通常會要求該保險必須符合學校的最低要求。以 NYU 為例，就必須滿足下圖中所提到的各項條件。
# J-1 簽證
J-1 的訪問學者簽證，則必須符合美國政府的最低要求。比如，每次事故或是生病的醫療保障，至少要保障 $100,000 上限的賠付金額，遺體送回至少要保障 $25,000，緊急醫療運送至少保障 $50,000 ，每次事故或生病的自付額不能超過 $500。
2. 看清楚醫療保險的種類
美國醫療體系中最最常見的兩種健康保險計劃 ：HMO 和 PPO
# HMO (Health Maintenance Organization)
這種計劃必須選擇一位家庭醫生 (Primary Care Physician)，要看專科醫生的話必須從家庭醫生那邊轉診 (Referral)，這些專科醫生必須是 In-Network 的醫生。HMO 不會負擔 out-of-network 的醫療費用，必須全部自費。
# PPO (Preferred Provider Organization)
與 HMO 不同的地方在於 PPO 不需要選擇家庭醫生，也不需要通過家庭醫生轉診到專科醫生，同時，還會負擔一些 out-of-network 的醫療費用，但是 PPO 的保費通常比 HMO 高。
3. 理清楚醫療保險的一些重要名詞
# Premium / 保費。
學生保險通常是繳一學期或是一整年。
# Deductible / 自付額、保險扣除額。
在保險理賠前，自己需要承擔的費用，就是自付額或保險扣除額，這個金額有的以年度計算，也有的以每次看診計算。
# Coinsurance / 共同保險金。
是與保險公司共同承擔的比例。當醫療費用超 deductible 之後，自己和保險公司所共同承擔的比例，通常是越低越好！
# Co-Payment / 類似掛號費。
每次去診所或專科看病時需繳交的費用，通常在 $10-$50 之間不等。
# Out-of-pocket Maximum / 最高自付額。
投保的一年內超過自付金額的最高上限後，包含所有的deductible、coinsurance、co-payment，保險公司會100% 的吸收所有的醫療費用。
舉例來說：假如同學 A 的醫療保險細節如下：
co-payment $30
deductible $1,500
coinsurance 20%
out-of-pocket maximum $10,000
基本情況：假設今天同學 A 去診所看病，去前台報到後，被收取了$30 的 co-payment，回家後拿到一份醫療賬單是 $2,000 。那麽這 $2,000 的醫療賬單，同學 A 必須先自己付$1,500 (deductible)， 剩下的 $500 與保險公司共同負擔，同學 A 要承擔 $500 的 20%，也就是 $100。所以這次看病，同學 A 自己總共負擔 $1,630。如果同學 A 在投保一年內去看這個醫生超過 7 次，同學 A 總共必須負擔 $1,630*7=$11,410，但因為 out-of-pocket maximum 是 $10,000，所以在第 7 次的時候只需要負擔 $1,410 ，第 8 次之後同學 A 的醫療費用將由保險公司全額負擔。
根據點小編的個人經驗談，因為美國醫療和保險體系龐大且覆雜，如果是去比較偏鄉的大學就讀，建議還是選擇學校的學生健康保險，至少能夠保證校內的校醫一定會接受學校的保險。如果去大城市等各種醫療資源豐富且便利可達的地方，就可以考慮購買校外的學生保險啦！
但點小編還是要提醒各位小夥伴，在選擇校外保險時，一定要提前做好功課，了解保險所包含的項目，還要研究一下是否有便利到達且容易預約的醫生，以備不時之需！千萬不要為了省小錢，而在必要時不得不花大錢哦！們會繼續推出各種留學貼士，幫助即將要到美國念書的小夥伴，請大家持續關注我們～
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